節約しているのに貯金が増えない。外食を減らし、サブスクをやめ、格安スマホにしているのに、通帳の残高がほとんど動かない。そんなとき、自分はどこかでぜいたくをしているのではないかと疑ってしまうことがあります。
先に答えを書くと、貯金ゼロの理由は、ぜいたくのせいだけとは限りません。手取りの多くが、住居費、社会保険料、税金、奨学金、光熱費など、使う前に出ていくお金へ向かっている場合があります。もちろん、支出の使い方や収入の額によって事情は異なります。
「貯金ゼロ＝ぜいたく」と決めつける前に
金融経済教育推進機構の2025年の調査として示されている数字では、一人暮らしの30.1%が将来のために蓄えたお金を持たないとされています。この数字だけを見ると、貯金ゼロを「ぜいたくの結果」と結びつけたくなります。
けれど、貯金が残らない背景には、収入、住む地域、家族の支援、病気や介護、返済など、外から見えにくい条件があります。数字は一つの目安であって、個人の暮らし方をそのまま説明するものではありません。
5年間節約しても残らなかった家計の例
仮の例として、33歳の一人暮らし会社員が、5年間ほぼ毎日家計簿をつけ、外食は月1回の定食会だけ、サブスクなし、格安スマホで暮らしていたとします。この例では、節約を続けても冷蔵庫の買い替えのような大きな出費で貯金が消えてしまいました。
ある月の給与は額面23万円。健康保険や厚生年金、雇用保険、所得税、住民税などで約4万6000円が引かれ、口座に入る手取りは18万4000円でした。ここから家賃6万8000円、奨学金1万6000円、電気・ガス・水道1万1800円、スマホ1500円、保険2500円が引かれます。
財布を開く前に、手取りの半分以上が消えている。家賃だけで手取りの3分の1を超えます。この時点で、使えるお金は思っているより少なくなっています。
家計簿に書かれない「先に出ていくお金」
家計簿は、財布から出たお金を記録するのには向いています。一方で、給与から天引きされる社会保険料や税金、口座振替の家賃、奨学金、保険料は、自分で「使った」感覚が薄いまま出ていきます。
この例では、額面23万円のうち天引きが4万6000円。さらに住居費、奨学金、光熱費、食費、日用品、医療費などを合わせると、生活と社会保険料などで出ていくお金は約19万6000円になります。額面の8割を超える計算です。
自分で選べるお金は3万3000円ほど。さらに結婚式のご祝儀や帰省、歯科通院のような大きな出費を月割りにすると約3万円。残りは3000円程度になります。ここから言えるのは、この家計では「ぜいたくの席」がほとんど空いていないということです。
値上げは、節約の外側で進む
5年前と比べると、額面は21万5000円から23万円に増え、手取りも17万2000円から18万4000円に増えています。しかし食費は3万3000円から4万3000円へ、電気・ガス・水道は1万円から1万1800円へ、日用品は3500円から4400円へ増えました。
この家計では、外食を月1回の定食会まで減らして、ようやく5年前と同じ3万3000円が残る計算です。給料の増加分は、同じ暮らしを続けるための値上がりに吸収されていました。
これは一つの例で、すべての人が同じ状況とは限りません。ただ、節約しているのに残らないと感じるとき、努力の足りなさだけを疑うと、本当の原因を見落とします。
削る前に見たい、3つの数字
家計を見直すときは、まず手取りを確認します。額面ではなく、口座に入る金額です。次に、毎月ほぼ決まって出ていく固定費。家賃、保険、通信、返済、保育料などが当たります。最後に、年1回の出費です。
- 手取りの金額
- 毎月の固定費
- 年1回の大きな出費を12で割った月あたりの負担
そのうえで、自分で選べるお金がいくら残るかを計算します。小さな楽しみを削る前に、住居費、通信費、保険、返済方法、使える支援制度などを確認する余地があります。アイスや飲み物のような小さな支出が、家計全体の中心原因になっているとは限りません。
ただし、収入が低い、借金がある、病気や介護で働ける時間が限られているなど、家計管理だけでは解決しにくい場合もあります。支出の見直しだけで片づけず、必要に応じて支援を求めることが大切です。
それでも残らないときに、原因を置き換えない
貯金ゼロを「ぜいたくの証拠」と決めつける必要はありません。同時に、支出を一切見直さなくていいという話でもありません。給与明細と口座引落しを並べ、使う前に出ていくお金を把握する。それでも残らないなら、削る場所ではなく、収入、固定費、制度の側に原因がないかを見直す。
それでも苦しい場合は、自治体の生活相談、家計相談、社会保険労務士やファイナンシャルプランナーなど、専門家に相談する選択肢があります。貯金が増えない理由を自分一人の意志の弱さにせず、家計の構造として確かめてみてください。
