同じ会社で同じくらいの給料から始まった二人が、30年後に片方は住宅ローンを早く終え、片方は毎月の引き落としを気にしている。収入の差だけでは説明しきれないこの違いは、日々の小さな選択と、お金が残る仕組みを先に作れたかどうかで生まれます。家族の状況や健康、住む場所によって条件は違うため、すべての人に同じ方法が合うわけではありません。ここでは、お金が残る人に見られる行動を、暮らし方、増えたお金の育て方、学び方、時間の使い方、試し方の順に整理します。
給料が上がっても、暮らしを先に広げない
給料が上がると、少し広い部屋に移りたい、車を上質なものに変えたいと考えるのは自然です。けれど、増えた分と同じだけ支出も増えると、手元には残りません。心理学者フィリップ・ブリックマンらが1978年に発表した研究では、宝くじで大金を当てた22人と当てていない人の幸福感を比べても、ほとんど変わらなかったと報告されています。人は生活水準が上がっても、すぐにその状態へ慣れてしまうのです。
心理学ではこれを快楽のトレッドミルと呼びます。ルームランナーの上で走り続けても同じ場所にとどまるように、収入に合わせて暮らしを広げても満足は長く続きにくい、という考え方です。残るのは、一度上げると下げにくい生活費だけになりがちです。
見直したいのは固定費です。家賃、携帯電話の料金、保険、使っていないサブスクリプションなどは、一度下げればその後も毎月の節約が続きます。昇給した分をそのまま別口座へ自動で移す方法もあります。使える金額を大きく変えずに、残るお金を増やす仕組みです。急な出費が多い時期には、無理に額を増やさなくて構いません。
増えた分は、分けて長く育てる
貯蓄が増えると投資にも関心が向きますが、短期間で売買を繰り返すほど利益が削られやすいことが知られています。カリフォルニア大学のブラッド・バーバー氏とテランス・オーディーン氏が2000年に発表した研究では、証券口座を持つ約6万6000世帯の1991年から6年間の取引を調べたところ、最も頻繁に売買した2割の世帯の利回りは年およそ11%でした。同じ時期の市場全体はおよそ18%上がっていたといいます。
金融庁が2017年に示した資料では、1985年以降に国内外の株式と債券へ毎月同じ額を積み立てた場合、保有期間が5年では元本を割り込んだ例もありましたが、20年では元本を割った例はなく、年あたりの増え方はおよそ2〜8%に収まっていたとされています。これは過去の結果であり、将来の利益を約束するものではありません。
それでも、買う時期と投資先を分けて長く続けることは、値下がりの波をやわらげる助けになります。始める前に、数か月分の生活費と、急な入院や家電の故障に備えるお金は運用に回さず、手元に置いておきましょう。備えがあれば、相場が大きく下がったときにも慌てて売らずに済みます。
資格を増やすより、誰かの手間を減らす
仕事の合間に勉強を続け、資格をいくつも取ったのに給料が変わらない。そんな悩みは少なくありません。資格や知識は、持っているだけでは収入になりにくいのです。誰かがお金を払ってでも頼みたいと思ったときに、初めて収入に変わります。
ハーバード大学の経済学者デビッド・デミング氏が2017年に発表した分析では、1980年から2012年までのアメリカの仕事と賃金を追うと、人と協力し、相手の気持ちをくみながら仕事を進める力を求められる職業の割合が増えていました。特に賃金が伸びていたのは、数字を扱う力と人との調整力を合わせ持つ仕事だったといいます。すべての仕事に当てはまるわけではありませんが、知識を一人で蓄えるだけでは収入につながりにくい背景として理解できます。
たとえば、毎月の集計に3日かかっている経理の作業を、表計算の使い方を覚えて半日に短縮できたとします。そのやり方を他の部署にも共有すれば、社内での信頼につながります。学んだ翌日に自分の仕事で試す。売上を伸ばす、手間を減らす、ミスを防ぐ。どれかに結びつく学びは、転職や独立にも使いやすい力になります。
節約するとき、時間の値段も一緒に数える
30円安い卵のために、車で1時間かけて隣町のスーパーへ行く。ガソリン代を考えればほとんど得をしていなくても、安く買えた満足感から同じことを繰り返してしまう。心理学の実験では、人が時間の損を見落としやすいことが示されています。エイモス・トベルスキー氏とダニエル・カーネマン氏が1981年に行った調査では、15ドルの電卓が20分先の店で5ドル安く売られている場合、68%の人がその店まで行くと答えました。電卓の値段を125ドルに変えると、同じ5ドル安く、かかる時間も同じ20分なのに、行くと答えた人は29%まで減ったのです。人は値段に対する割合で判断し、自分の20分にいくらの価値があるかを考えていませんでした。
時間を生み出すためにお金を使うことには、別の利点も報告されています。ブリティッシュコロンビア大学のアシュリー・ウィランズ氏らが2017年に行った調査では、家事を人に頼むなど、時間を買うためにお金を使っている人ほど、暮らしへの満足度が高い傾向がありました。60人に40ドルずつ渡した実験でも、時間を節約できることに使った週の方が、好きなものを買った週より気持ちが明るくなったといいます。個人差はありますが、時間もお金と同じように有限だという見方です。
身近な例では、食器洗い乾燥機があります。1日の皿洗いに20分かかるなら、1年でおよそ120時間、丸5日分の時間が戻ってきます。時給2000円で働く人が30円のために1時間を使えば、その1時間で2000円分働けたかもしれないと考えると、損失は小さくありません。節約そのものをやめる必要はありません。買う前に、かかる時間も一緒に書き出す。財布の中身と同じくらい、24時間の使い道にも優先順位をつけることが大切です。
大きく賭ける前に、小さく試す
長年の夢だった店を定年後に開き、退職金をつぎ込んで店舗も厨房も新しくそろえる。ところが客足が伸びず、数年で看板を下ろす。こうした例は珍しくありません。アメリカで1994年から2008年に事業を立ち上げた5000人余りを調べた2014年の研究では、仕事を続けながら起業した人は、やめてから始めた人に比べて事業に失敗する割合が33%低かったといいます。収入の柱を残しておけば、焦って大きな賭けをしなくて済みます。
1999年、ニック・スウィンマン氏は靴をネットで売る事業を始めました。最初にしたのは倉庫を借りることでも在庫を仕入れることでもなく、近所の靴店で商品の写真を撮らせてもらい、サイトに載せることでした。注文が入ってから店で買って送る方法だったため、1足ごとの利益はほとんど出ませんでしたが、ネットで靴が売れるかを小さな費用で確かめられました。この会社は後にAmazonが買い取るほどに育ちます。
これは特別な例ですが、考え方は副業や新しい仕事にも使えます。いきなり大きな設備投資をせず、まず数人に試してもらう。反応を見ながら形を整える。勤め先の規則や家族の状況によって難しい場合もありますが、小さく始めれば、失敗したときの傷も小さく済みます。
お金が残る人と残らない人の差は、特別な才能や運だけではありません。暮らしを広げる前に固定費を整える。増えた分を分けて長く育てる。学んだことを誰かの手間を減らす形で使う。時間の値段も一緒に数える。大きく賭ける前に小さく試す。どれも、収入の額とは別に選べる行動です。
ただし、これらの習慣を続けたからといって、お金持ちになれるわけではありません。病気や介護、仕事の環境など、自分の努力だけでは動かせない条件もあります。まず一つ選ぶなら、毎月の固定費を一つ見直すところから。残せる金額の仕組みを先に作り、無理のない範囲で続けてみてください。
