年収1000万円。給与所得者の上位6%台に入る水準です。それなのに口座残高が3万円。この落差は、努力や意志の弱さだけでは説明できません。理由は大きく二つあります。ひとつは額面と手取りが別物であること。もうひとつは収入が増えた分だけ生活水準が上がってしまうという家計の癖です。この二つが重なると、年収が上がるほど手元にお金が残らない、という状態が起こります。
ここでは、税金と社会保険料のしくみ、生活水準が上がる現象、そして実際に手をつけやすい見直しの順番を整理します。税額も保険料も、年収・家族構成・住んでいる自治体で変わります。金額はあくまで一例として読んでください。
額面1000万円と手取りは、これだけ違う
年収1000万円を12で割ると月83万円。しかしこれは「額面」の計算で、実際に振り込まれる金額ではありません。
ひとつの試算として、月83万円に対して所得税8万円、住民税5万円、健康保険と年金で12万円が引かれ、振込額が58万円になる、という例が示されることがあります。引かれる合計は25万円。年収1000万円なら手取りはおよそ720万円、月にすると60万円弱という目安です。ただし税額も保険料も人によって異なるので、この数字は自分の給与明細と照らし合わせて確認する必要があります。
昇給の翌年に手取りが減る「時間差」
見落としやすいのが住民税です。住民税は前年の収入をもとに決まるため、昇給した年の翌年に負担が増えます。手取りが増えたと思ったら、翌年は逆に減る。この時間差に驚く人は少なくありません。
社会保険料の負担率も、長い目で見ると上がり続けています。同じ額面でも、昔より手取りは少なくなっているという指摘はよく聞かれます。また、共働き世帯と一人で稼ぐ世帯では税と保険料の負担構造が違い、手取りで40万〜50万円の差が出ることもある、という説明があります。所得税が5%から45%まで段階的に上がっていく累進課税のしくみが、収入が一人に集中するほど効いてくるためです。
なお、制度は毎年のように変わります。児童手当は2024年10月に所得制限が撤廃され、高校の就学支援金も2026年4月から所得制限なしになる予定とされています。「高所得だと手当ても支援も受けられない」という情報は、すでに古くなっている可能性があります。
それでも残高3万円なら、家計の穴を見る
税金と社会保険料の話は、いわば「引かれる側」の説明です。しかし、それだけで残高が3万円になるわけではありません。同じ年収でも、きちんと残している人はいます。差を生むのは支出のほうです。
収入が増えた分だけ生活水準を上げてしまう現象は、ライフスタイルインフレと呼ばれます。引っ越し、外食、タクシー、時計。どれも一度上げた水準を元に戻すのは苦しく、上げるときの何倍もエネルギーが要ります。
仮の例として、年収1200万円で15年間ワンランク上の生活を続けてきた人を考えてみます。服も店も車も後輩の会計も、すべて「上のランク」で揃える。気づいたときには貯金はゼロ、リボ払いの残高は200万円を超え、車のローンも残っている。子どもの受験費用を親に借りて、初めて立ち止まる。こうした設定です。
なぜ「当たり前」は下がらないのか
1978年に発表された研究では、宝くじの高額当選者と、事故で障害を負った人を追った調査があり、幸福感は時間とともに以前の水準に近づいていく傾向が報告されています。これを快楽的適応と呼びます。良いことも悪いことも、続けば「当たり前」に変わっていくのです。
問題は、その当たり前が一方方向にしか動きにくいことです。収入が増えれば生活はすぐに追いつきますが、収入が減っても生活水準は簡単には下がりません。手取り720万円の現実で、月83万円のつもりで暮らす。この小さなズレが積み上がって、「年収1000万円の貧乏」が完成します。
人付き合いも同じです。月に2回、後輩の会計を奢れば年間72万円。「ケチと言われたくない」ための保険料としては、かなり高額です。
見直す順番は「我慢」より「仕組み」
節約というと、コンビニを我慢する、外食を減らすといった日々の努力を思い浮かべます。しかし我慢は毎日意志の力を使います。続けるほど疲れ、ある晩にまとめて崩れます。
先に手をつけるべきは固定費です。家賃、サブスク、通信費。これらは一度手続きすれば、あとは自動的に効き続けます。たとえばサブスクを7個契約していて実際に使っているのが2個なら、5個解約するだけで月1万円、年間12万円が浮きます。
先取り貯金と、ご褒美の予算
次に効くのが、給料日に先に貯金分を別口座へ移す先取り貯金です。金額は最初、手取りの1割で構いません。手取り58万円なら6万円ほど。大切なのは続けることで、増額は後回しでかまいません。残ったお金は全部使ってよいと決めておくと、我慢ではなくなります。
ご褒美も同じです。月1万円までと予算を決めておけば、その範囲で堂々と楽しめます。我慢して反動で使うより、枠を決めて使うほうが結果的に残ります。
借金がある場合は、返済を最優先にします。リボ払いは毎月の支払いが一定になる代わりに、手数料が残高に積み上がるしくみです。手数料率は商品によって異なりますが、預金や投資で得られる利回りより高いことが多く、繰り上げ返済の効果は大きくなります。
断ることも立派な節約です。誘いを断りにくいなら、最初から予定を入れない、行く店を先に決めておく、といった工夫が現実的です。
この方法が合わない場合
すでに毎月の収支が赤字で、生活費が足りない場合は、削るより先に相談先を探したほうが安全です。自治体の消費生活相談窓口、債務整理の相談、ファイナンシャルプランナーなど、無料で相談できる窓口があります。
収入が低い世帯では、そもそも削れる固定費がほとんどないこともあります。支出の見直しだけで解決しようとすると、生活の質だけが下がってしまいます。その場合は、収入を増やす方向も同時に考える必要があります。
家族がいる場合は、一人で決めずに家計を共有することも欠かせません。見栄を張って黙っているうちに、お互いが言い出せなくなる。これが一番こじれます。
年収は成績ではない
年収1000万円は、確かに高い水準です。しかしそれは「もらった金額」の評価であって、残せた金額の評価ではありません。手取りのうち何割を残せたか——貯蓄率のほうが、家計の実力をずっと正確に表します。
まずは家計を全部紙に書き出すことから。そして固定費をひとつ下げ、給料日に1割を別口座へ。この二つだけでも、2ヶ月後の残高は変わってきます。
